Lorsque l’on fait référence au terme ‘’consolidation de dettes’’, on fait référence au principe qui consiste à regrouper pleins de petites ou grosses dettes séparées, avec leurs propres conditions, sous une même grosse dette.
De telle manière, une personne qui décide de consolider une carte de crédit de 10 000$, un prêt auto de 20 000$ ainsi qu’un prêt personnel à taux élevé de 15 000$, se retrouvera avec une seule dette de 45 000$ à un seul taux d’intérêt et avec un seul paiement.
Bien qu’en théorie, ça peut sembler intéressant de regrouper ses dettes pour en simplifier la gestion, la vraie valeur réside souvent dans l’économie d’intérêts.
C’est particulièrement vrai, lorsque l’on consolide nos dettes en se servant de la valeur de notre maison. Et voici pourquoi :
1 – Les dettes de consommation coûtent cher
Pourquoi le taux d’intérêt d’une carte de crédit est aussi élevé ? La bonne réponse à donner, c’est que ce prêt d’argent est plus risqué pour le bailleur de fonds. Celui-ci va donc exiger un rendement plus élevé pour l’argent qu’il vous prête.
La même logique s’applique également pour les prêts personnels non-garantis, les marges de crédit personnelles ainsi que certains prêts pour du mobilier, par exemple.
Dans le financement automobile, on constate également des taux parfois élevés mais moindre que ceux d’une carte de crédit. Pourquoi ? Car le prêteur détient une garantie. Votre véhicule. En revanche, une auto perd de la valeur… D’où le taux plus élevé.
2 – La valeur de votre maison, une garantie sécuritaire pour les prêteurs
Pour ce qui est des prêts hypothécaire, les prêteurs peuvent se permettre de vous prêter de l’argent à des taux plus bas. La raison est simple, ils détiennent une garantie (l’hypothèque) sur votre propriété en cas de défaut de paiement.
C’est grâce à ces taux plus faibles et à la valeur de votre maison que l’on économiser de l’intérêt en effectuant une consolidation de dettes.
3 – Comment ça fonctionne vraiment ?
Prenons un exemple simple. Vous détenez un prêt personnel dans votre institution financière de 20 000$ à 12% amorti sur 10 ans. Vos paiements mensuels sont de 287$ par mois et vous payerai un total de 14 433$ en intérêts sur 10 ans. Vous avez un prêt pour votre camionnette de 70 000$ à 7% sur 8 ans. Vos paiements mensuels seront 954$ et vous payerai 21 618$ en intérêts sur 8 ans.
Vous êtes propriétaire d’un bungalow dans un quartier résidentiel depuis plusieurs années. Votre propriété est évaluée à 450 000$ et il vous reste un solde de 250 000$ sur votre prêt hypothécaire. Le taux de votre prêt est de 5% et vos paiements mensuels de 1 744$.
Vous avez donc un total de 2 985$ (1 744 + 954 + 287) en paiements pour ces trois prêts.
Nous allons donc refinancer auprès d’un prêt qui offre un taux compétitif. Supposons ici un taux fixe 3 ans de 4,50% que l’on mettra sur 25 ans.
On se retrouve donc avec une dette totale de 340 000$ soit : 250 000$ + 70 000$ + 20 000$ à un taux de 4,50%.
Cela consiste en des paiements de 1 881,80$ par mois. Une économie de 1 104$ mensuellement.
Il est bien important de noter que l’argent n’est pas remis au client pour celui-ci effectue lui-même le remboursement de ses propres dettes. Le prêteur va souvent exiger que ce soit le notaire qui en effectue le remboursement.
4 – Avantages et inconvénients
Avantages : Vous aurez immédiatement des paiements mensuels plus abordables. Parfois même beaucoup plus abordable. Les économies générées peuvent également servir à accélérer le remboursement du prêt. Vous un seul paiement à gérer.
Inconvénients : Même si la consolidation de dettes permet d’économiser sur les intérêts à payer, vous avez toujours une dette globale, qui représente la somme de vos anciennes dettes. S’il y a un retour à l’utilisation des comptes ou des cartes de crédit consolidés, la possibilité que vous vous endettiez à nouveau augmente.
5 – Piège à éviter
Il n’est pas recommandé de consolider des dettes à court terme en dette à long terme. Bien que les paiements soient plus abordables, l’intérêt que vous payez à long sera plus couteuse. Bien que cela peut parfois s’avérer nécessaire, si vous avez la possibilité de prendre des tranches séparées avec des termes plus courts pour vos dettes, c’est également une bonne option.